I nedbetalingsplanen du har fått ved inngåelse av lånet, står det hvilken måned og år du skal være ferdig med hele lånet.
Betaler du inn ekstra på lånet ditt, kan du bli ferdig før denne datoen. For forbrukslån, kredittkort og annen usikret gjeld, lønner det seg å betale ned gjeld raskere.
Det vil ikke koste deg noe ekstra å innfri lån før tiden, med mindre du har en avtale om fast rente. Men det er mest aktuelt for lån med sikkerhet, slik som boliglån og billån, altså ikke så aktuelt for når du skal innfri forbrukslån.
Har du flere gjeldsposter, er det lurt å finne ut hvilket lån du bør innfri først. Tommelfingerregelen er at du putter pengene der det er høyest rente.
Når gjelden krymper raskere, blir beløpet det beregnes rente fra lavere. Dermed vil du totalt sett betale mindre i rente enn om du hadde betalt i ordinært tempo.
Men det er andre vurderinger å ta ut fra hvor du er hen i livet, samt din økonomiske situasjon. I denne artikkelen skal vi gi deg kunnskapen til å velge rekkefølgen på innfrielse av lån, samt strategier for å innfri lån før tiden.
Oversikt over gjeld
For det første er det lurt å få oversikt over all gjeld, for å kunne lage en rekkefølge for prioritering.
-
Du finner oversikt over usikret gjeld hos Gjeldsregisteret
-
Sikret gjeld finner du i nettbanken, på siste faktura eller Skatteetaten
-
Studiegjeld finner du hos Lånekassen
Dersom du har flere usikrede lån, bør du forsøke å samle disse. Da får du ikke bare bedre oversikt, men sparer penger på rente, og betaler færre termingebyrer.
Da kan du bruke pengene du har spart på renter og gebyrer til å nedbetale selve lånet. Dermed kan du bli gjeldfri raskere, og spare enda mer.
Slik går du frem for å innfri lån
Når du har oversikt over gjelden, vet du hva du må betale totalt for å bli gjeldfri. Dersom du har penger til overs, kan disse som nevnt brukes på det dyreste lånet.
Har du kommet til siste innbetaling, må du sjekke med banken din at du betaler inn det riktige beløpet. Siden renter påløper hver dag, må du be banken om å gi deg et oppdatert beløp med disse rentene.
For å gjøre en ekstra innbetaling kan du ganske enkelt logge inn i nettbanken din og overføre penger direkte til lånenummeret som du vanligvis overfører avdragene til.
Husk at om du betaler inn ekstra utenom regningen, så betyr ikke det at regningen ikke kommer for den måneden.
Derfor kan det være lurt å vente til du har fått regningen, og heller overføre mer enn terminbeløpet, slik at du ikke får regningen etter du har betalt.
Med mindre du har en avtale fast rente vil det ikke koste deg noe ekstra å innfri lånet raskere enn nedbetalingstiden.
Innfri lån med fast rente før tiden?
Når renten fastsettes blir du enig med banken om en fast rente på hele eller deler av lånet i en bestemt tidsperiode.
Konsekvensen av dette er at du vil spare penger når renten på markedet er høyere, men at du må forberede deg på å betale en høyere rente dersom markedsrenten går lavere enn den fastsatte renten din.
Når du tegner en fastrenteavtale, som beskrevet ovenfor, er du bundet til å betale lånet i faste avdrag så lenge bindingstiden varer. Betaler du ekstra på lånet eller innfrir lånet før bindingstiden er over blir avtalen brutt og det regnes en over- eller underkurs på lånet.
-
Overkurs betaler du for å dekke bankens rentetap for at du har innfridd lån før tiden.
-
Underkurs er når banken trekker fra deres rentegevinst fra gjelden din.
Her kan du lese mer om å avslutte fastrentelån før tiden.
Innfri billån før tiden?
Når man tar opp billån, pleier man å nedbetale i takt med verditapet. Slik at man ikke skal ende opp med at salgssummen blir mindre enn restgjelden når du selger bilen videre.
Men bør man nedbetale billånet raskere og innfri det før tiden om man har mulighet til det?
Billånet, særlig kaskofritt billån, har høyere rente enn boliglånet og studielånet, men lavere rente enn forbrukslån og kredittkort.
I tillegg til at du må betale mindre rente totalt ved å betale ned billånet raskere, så minker også risikoen for at du sitter igjen med restgjeld når du skal selge bilen.
Du kan også spare penger på å bake billånet inn i boliglånet. Du kan søke om refinansiering av boliglån her, så hjelper vi deg med tilbud.
Bør man nedbetale lån eller spare?
Svaret på dette spørsmålet kommer an på livssituasjonen din. Til en hver tid burde man ha en egen bufferkonto for å dekke uforutsette kostnader på ting kan skje og krever penger. Det kan være tannlegen, eller reparasjoner på bilen.
Man burde ha to månedslønner oppspart på en bufferkonto.
Dette er for å forhindre nye forbrukslån eller bruk av kredittkort. Har du ikke bufferkonto, kan det fort være at du ikke bør putte alle pengene dine på ekstra nedbetaling, men noe av det til buffer.
Som regel er det best å sette pengene der renten er høyest. Men dersom du er i etableringsfasen vil det være en god idé å prioritere boliglån før fond.
I startfasen har man ofte behov for mer egenkapital i bolig, slik at man sikrer seg økonomisk, men også med tanke på at man har mindre gjeld om man ønsker å for eksempel kjøpe en dyrere bolig. Fond har dessuten høyere risiko og er langsiktig sparing.
Du kan også bruke ledig sikkerhet i bolig til å låne til større investeringer, slik som oppussing av boligen. Da slipper du også å ta opp forbrukslån til slikt, og slipper høy rente.
Refinansiering kan gjøre deg gjeldfri raskere
Refinansiering innebærer at den nye banken vil innfri lånet eller lånene du har hos andre banker. Da ender du opp med et nytt lån hos dem, da med lavere rente.
Rentekostnadene på et lån regnes til enhver tid ut ifra det du skylder, dersom lånet blir lavere blir også rentekostnadene lavere. Dette er penger du kan bruke på å innfri lån før tiden, eller noe annet du ønsker.
Vi har en sammenligningstjeneste for forbrukslån, slik at du kan få tilbud om refinansiering fra flere banker samtidig og velge billigste tilbud.
Dette er både gratis og uforpliktende for deg. Du starter søknaden enkelt med skjemaet rett under teksten her.
Vi kan også hjelpe deg med refinansiering med sikkerhet. Da kan du få enda lavere rente. Søker du om det via oss, forhandler vi lånet på vegne av deg. Denne tjenesten er også gratis og uforpliktende.
Har du spørsmål om å innfri lånet raskere eller refinansiering? Ta kontakt med oss på 66 77 01 01 telefon: eller e-post: post@tfinans.no, så hjelper vi deg med det du lurer på.
