Vi kan starte med helt konkret hva refinansiering er. Refinansiering er når man gjør endringer i låneavtalen man har.
Her er noen ulike former for refinansiering av boliglån:
-
Når man ønsker å øke boliglånet for å kjøpe noe, slik som en bil eller til oppussing
-
Når man ønsker å samle flere lån inn i boliglånet
-
Når man endrer nedbetalingstid
Oftest er grunnen til refinansiering av boliglån, at man ønsker en lavere rente og bedre vilkår. Det er ikke sikkert banken man har i dag, har konkurransedyktig rente.
Mens om man skal øke boliglånet for å kjøpe noe, eller bake gjeld inn i det, får man nyte godt av de lave rentene som boliglånet har. Der både billån, forbrukslån og kredittkort har langt høyere rente.
Med kalkulatoren under, kan du se hvor mye lånet ditt koster ved ulike rentesatser.
Kan lønne seg å sjekke tilbud på refinansiering av boliglån
Det er ikke alle som kommer til å spare penger på refinansiering av boliglån, men det å sjekke om du kan få bedre betingelser hos en annen bank, taper du ingenting på.
Renter kan variere mye fra bank til bank, og du kan egentlig ikke med sikkerhet si at banken din er best, før du har sjekket markedet.
Det er snakk om mer penger når det kommer til boliglån, enn for eksempel forbrukslån og billån. Derfor kan det også være mer penger å spare på lavere renter.
Så lite som en nedgang på 0,5 % rente, vil utgjøre 10.000 kroner i året på et boliglån på 2 millioner kroner. Det er penger som du kan bruke på andre ting. Slik som å bli kvitt gjeld raskere.
Husk at dersom dine økonomiske forutsetninger har endret seg, kan det også gi deg lavere renter.
Hvis du for eksempel har gått opp i lønn, betalt ned en del gjeld eller at boligen har økt mye i verdi, kan du anses som en sikrere lånekunde.
Det gjelder å være proaktiv og ta kontakt med banken eller andre banker når økonomien har endret seg betraktelig til det bedre. Det kan være penger spart.
Hvorfor øke boliglånet?
En annen grunn til å refinansiere boliglånet, er at man trenger å låne mer. Dette kan det naturligvis være ulike grunner til, så akkurat hvorfor du vil låne mer, er det bare du som kan svare på.
Men å øke boliglånet fremfor å ta opp nye lån, vil gjerne gi deg en del lavere renter. Siden boliglånet er det lånet med de laveste rentene på markedet.
Et par ting som er viktig å huske på når du refinansierer for å øke boliglån, er for eksempel at du sørger for at du betaler ned økningen på like lang tid det ville tatt deg med et annet lån.
For eksempel om du ønsker å øke lånet for å pusse opp hjemme, hadde alternativet kanskje vært et forbrukslån om du ikke hadde økt boliglånet.
Et forbrukslån har en nedbetalingstid på maks fem år, derfor bør du betale ned økningen før fem år er gått, slik at renten ikke løper lenger og koster deg mer enn hva forbrukslånet ville gjort.
En annen ting å tenke på når man øker boliglånet, er at man er sikker på at man ikke trenger den ledige sikkerheten med det første. For eksempel om du ønsker å kjøpe en dyrere bolig, vil du ha mindre egenkapital å rutte med om du har økt boliglånet.
Hvorfor bake gjeld inn i boliglånet?
Dersom du har annen gjeld med høyere rente enn boliglån, kan du spare mye på å refinansiere dette inn i boliglånet.
Aller mest å spare er det når du har mye forbruksgjeld. Det er ikke bare forbrukslån som er dyrt. Kredittkort har for eksempel effektiv rente på over 20 prosent, og er noe av den dyreste gjelden du kan ha.
Du kan spare mye på å refinansiere disse inn i et lån uten sikkerhet også, men boliglån har alltid lavere rente.
I tillegg kan du spare penger på å bake billånet inn i boliglånet. Mange har høyere rente enn de burde hatt på billånet. Kanskje har man slått til på et kampanjetilbud fra en karismatisk bilselger.
Det er også mulig å flytte billånet til en annen bank for å få bedre betingelser der. Om man for eksempel ikke har nok ledig sikkerhet eller ikke ønsker å binde opp egenkapitalen i boligen.
Hvorfor endre nedbetalingstid?
Hvis du endrer nedbetalingstiden opp eller ned, vil også terminbeløpet ditt endre seg. Dette endrer hele nedbetalingsplanen din, så med andre ord er det en form for å refinansiere boliglånet.
At man øker nedbetalingstiden på lånet, kan være aktuelt hvis man trenger lavere kostnader i måneden. Det du skal ha i mente, er at de totale rentekostnadene vil øke, ettersom lånet løper lenger.
Vil du senke nedbetalingstiden din, betaler du naturligvis høyere terminbeløp hver måned, og lånet blir billigere totalt sett.
Problemet med å øke terminbeløpet, er at du i perioder med lavere inntekt vil slite mer med høyere terminbeløp.
Det er ikke slik at man kan endre nedbetalingstiden frem og tilbake slik man ønsker, og det er dessuten ofte et administrasjonsgebyr for slike endringer.
Derfor, i stedet for å senke nedbetalingstiden, kan det heller være lurt å betale inn ekstra på boliglånet i perioder hvor du har mulighet til det.
Eller at du sparer opp på en bufferkonto, og heller betaler inn større beløp på lånet for eksempel et fast tidspunkt i året.
Sammenlign alltid effektiv rente på lån
Den effektive renten inneholder den nominelle renten, iberegnet andre gebyrer. Slik som blant annet termingebyr, etableringsgebyr og lignende.
Derfor er det den effektive renten som gir det mest nøyaktige på hvor mye lånet faktisk ender opp med å koste deg.
Dette bør du tenke over når du betaler ned lån også. Har du for eksempel forbruksgjeld eller kredittgjeld, bør du prioritere å betale ned denne raskere, ettersom de effektive rentene er høyere.
Tommelfingerregelen er at man putter pengene sine der hvor renten er høyest. Selv om det vil avhenge litt av livssituasjonen din.
Har du for eksempel ikke kjøpt den første boligen din, bør du prioritere sparing til egenkapital på BSU, enn å betale ned studielånet ditt. Mens om du har forbruksgjeld, bør du prioritere denne.
Refinansiere boliglånet? Få hjelp til å finne tilbud
Har du nå bestemt deg for å se om du skal flytte boliglånet til en annen bank for å få lavere rente? Vi kan hjelpe deg med å forhandle refinansiering av boliglån på vegne av deg.
Å sjekke tilbud koster deg ingenting, og er helt uforpliktende. Når du søker via oss, tar vi jobben med å finne og forhandle frem tilbudet, og du mottar det beste vi fikk til for deg.
Du kan søke via skjemaet rett under teksten, så setter en av våre dyktige lånerådgivere i gang med arbeidet så fort det lar seg gjøre. Slik at du kan spare både tid og penger.
Skal du øke boliglånet i tillegg til å flytte det? Det søker du om i samme skjema. Det er en fin mulighet til å se om du kan få spare penger på hele boliglånet totalt.
Har du spørsmål om refinansiering av boliglån? Ta kontakt med oss på telefon: 66 77 01 01 eller e-post: post@tfinans.no for en hyggelig samtale.
